Préstamo incorporado: los riesgos y beneficios de los pagos a plazos
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Los préstamos como práctica han existido durante miles de años. El primer caso de préstamo se registró en antigua mesopotamiay desde entonces, la deuda ha jugado un papel vital en la vida de las personas.
Hoy en día, la gente pide dinero prestado por las mismas razones que hace miles de años: para obtener algo ahora que no pueden pagar de inmediato. Los préstamos han cambiado mucho desde la antigüedad. Ahora es una industria en auge que involucra a miles de empresas y, desde 1989, calificaciones crediticias.
El préstamo integrado es un préstamo que permite a las empresas ofrecer a los consumidores un plan de pago en el momento de la compra.
Pero, ¿qué es exactamente el préstamo integrado? ¿Como funciona? Y quizás lo más importante: ¿debería usarlo?
Contenido del Articulo
la versión corta
- El préstamo integrado a través de pagos a plazos es nuevo, pero el financiamiento integrado es más antiguo y está más establecido.
- Las ofertas de préstamos integrados pueden ofrecer a los compradores una forma de pagar sus compras con más pagos con intereses y tarifas más bajos que el financiamiento tradicional, o ninguno en absoluto.
- Pero a pesar de que puede ofrecer beneficios, el préstamo integrado aún puede ser peligroso para aquellos que tienen problemas para gastar o que no pueden hacer un pago.
¿Qué es un préstamo integrado?
Hasta hace poco, cuando pensaba en préstamos, probablemente pensaba en tarjetas de crédito, líneas de crédito o incluso préstamos de día de pago. Independientemente del tipo de prestamista, todos tienen una cosa en común: son prestamistas externos, lo que significa que actúan como intermediarios entre usted y el concesionario.
El préstamo integrado elimina al intermediario. Su objetivo es proporcionar una experiencia de préstamo invisible y sin problemas con solo unos pocos clics. En lugar de recurrir a prestamistas externos, los minoristas y otras empresas pueden usar el software de préstamos de IA para analizar puntajes de crédito, determinar montos de préstamos razonables y asignar fondos, todo en segundos.
El tipo de préstamo integrado con el que probablemente ya esté familiarizado es Buy-Now-Pay-Later (BNPL), por ejemplo, clarina Dónde Pospago. Estas empresas ofrecen servicios BNPL a los principales minoristas como Sephora, Coach y Nike.
Cuando compre en estos y muchos otros minoristas, puede pagar la compra completa al finalizar la compra u optar por BNPL. Utilizará BNPL para realizar el pago al finalizar la compra y los pagos posteriores de forma programada. Cuatro pagos en intervalos de dos semanas es un programa de pago típico.
Para muchos consumidores, el préstamo BNPL es atractivo porque generalmente no cobra tarifas ni intereses sobre los pagos.
El auge de los préstamos integrados
Aunque los préstamos integrados son relativamente nuevos, el financiamiento integrado existe desde hace más de una década. Uno de los primeros ejemplos de financiamiento integrado fue Shopify, una plataforma de compras en línea fundada en 2006. Shopify brinda a los pequeños minoristas una forma de vender sus productos sin crear una plataforma dedicada.
Después de Shopify, llegó el servicio de viajes compartidos Uber, fundado en 2009. DoorDash siguió poco después en 2013, y Uber agregó Uber Eats en 2015.
Finalmente, tenemos los servicios de BNPL de los que hablamos anteriormente; Afterpay anunció su expansión en EE. UU. en 2014 y Klarna apareció en escena en 2015.
Los préstamos integrados se hicieron populares en 2019, y la pandemia de 2020 puso a estos negocios en el centro de atención a medida que más consumidores se quedaron en casa y compraron en línea.
En 2021, las finanzas incorporadas estaban en industria de $ 2.6 billonesrepresentando aproximadamente el 5% de todas las transacciones financieras de EE. UU. en 2021. Para 2026, se espera que el tamaño de la industria financiera integrada supere los $ 7 billones.
¿Por qué se está volviendo tan popular el préstamo integrado?
El préstamo integrado se ha vuelto popular porque es un producto fácil de usar que distribuye sus compras en múltiples pagos.
En la mayoría de los casos, no hay ningún inconveniente para los compradores, siempre y cuando realicen sus pagos mensuales a tiempo. Y desde la perspectiva de los vendedores, los préstamos en la aplicación pueden ayudarlos a aumentar las ventas al ayudar a los compradores a pagar las compras que, de otro modo, tendrían que esperar para realizar.
Pero si bien los préstamos integrados pueden ser beneficiosos para los consumidores y las empresas, no es pan comido. Al igual que con cualquier servicio financiero, el uso de préstamos integrados tiene ventajas y desventajas.
ventajas y desventajas
profesionales
- Rápido — Las empresas y los particulares quieren un acceso rápido a los préstamos. El préstamo integrado reduce el tiempo de procesamiento de días a minutos.
- Procesamiento simplificado — En lugar de completar largas solicitudes como individuo o proporcionar montañas de papeleo como empresa, el préstamo integrado simplifica el proceso al requerir menos detalles y al mismo tiempo poder distribuir los montos de los préstamos.
- Totalmente digital — Los préstamos integrados no requieren reuniones en persona, visitas a sucursales bancarias o documentos impresos, firmados y escaneados.
- Tarifas competitivas — Las tasas de interés suelen ser inferiores o iguales a las tasas de interés asociadas con otros títulos de deuda, como tarjetas de crédito o líneas de crédito. Por ejemplo, Klarna ofrece 0% de interés.
versus
- pendiente resbaladiza — El préstamo integrado es quizás un poco demasiado simple. Algunos argumentan que reduce las barreras al gasto, lo que puede conducir a una deuda excesiva y una ola de gastos.
- Difícil de seguir — Tener diferentes deudas con diferentes minoristas y prestamistas puede dificultar el seguimiento de cuánto debe.
- deuda en mora — A la hora de financiarlo todo, es fácil optar por la deuda en lugar del ahorro para las compras. Este comportamiento puede conducir a un ciclo interminable de deuda.
¿Qué otros servicios utilizan la tecnología integrada?
Si bien los préstamos incorporados pueden parecer una nueva tendencia, la tecnología y las finanzas integradas han sido parte de nuestro mundo durante años.
Cada vez que usa un servicio como Uber, compra un producto a través de Shopify o envía una factura usando un programa de contabilidad como Freshbooks, está usando finanzas integradas. Estos servicios brindan una experiencia integral, generalmente a través de una aplicación o sitio web, que permite a los usuarios realizar funciones esenciales sin tener que salir de la aplicación.
La tecnología integrada abarca un espectro aún más amplio, que abarca todo, desde relojes digitales hasta electrodomésticos, cámaras y termostatos.
Conclusión: ¿Debe utilizar el préstamo integrado?
El préstamo integrado es una tecnología relativamente nueva, pero está demostrando ser útil tanto para compradores como para comerciantes. Como comprador, si se le da bien presupuestar, no tiende a gastar de más y solo está buscando una manera de hacer que sus compras sean un poco más asequibles, usar un préstamo integrado en la aplicación puede ser una buena opción.
Dicho esto, si existe la posibilidad de que te saltes los pagos o te vuelvas adicto al servicio, lo mejor es seguir pagando en efectivo siempre que sea posible.
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