Lista de verificación financiera de fin de año: 10 mejores movimientos de dinero para incluir

2023 será un viaje salvaje.

Es por eso que pagará dividendos, en algunos casos literalmente, para poner sus finanzas en orden en el nuevo año. Tareas simples como verificar sus gastos, estimar sus impuestos, analizar su informe de crédito y más arrojarán luz sobre los gremlins ocultos en sus finanzas. También estará en una posición mucho mejor al ingresar a 2023.

Entonces, ¿qué necesitas hacer exactamente antes del 31 de diciembre?

1. Revisa tus cuentas bancarias y restablece tu presupuesto

Una de las primeras preguntas que debe hacerse antes de que finalice 2022 es:

“¿A dónde se fue todo mi dinero? »

No en el sentido de ¿Cómo estoy tan arruinado? – aunque aquí nadie está juzgando si eres tú – sino más bien, ¿Dónde puedo gastar menos?

Cuando está en medio de la maleza de su día, puede ser difícil tener una idea general de lo que está drenando lentamente sus finanzas.

Por ejemplo, en 2019 compré un viejo Miata por $1,000. Sabía que tenía el trato del siglo. Pero durante los últimos tres años, el auto ha requerido más de $5,000 en reparaciones y mantenimiento. Las facturas parecían baratas individualmente ($260 por el seguro, $900 por una nueva suspensión, etc.) pero se sumaron rápidamente.

Al final, decidí quedarme con el auto, pero aun así me ayudó a responder la pregunta. ¿Por qué no traje a casa tanto como pensaba?

Al revisar sus cuentas bancarias, también puede encontrarse con otros estafadores furtivos como:

• Suscripciones que ya no usas
• Primas de seguro excesivas
• Faltan facturas de clientes
• Acusaciones sospechosas
• Comisiones alcistas*** que su banco podría cancelar con una llamada telefónica
• En caso de cofinanciación, posible sobrepaso del presupuesto por parte del socio

Hacer este ejercicio también lo ayudará a restablecer su presupuesto y tal vez limitar algunas cosas, como comida para llevar, viajes, etc.

2. Revisa tu crédito

Aunque aún debe verificar su crédito al menos una vez al mes – e resueltamente antes de cualquier solicitud de préstamo – el final del año es el momento perfecto para una inmersión profunda.

Vaya a un sitio de puntuación de crédito de buena reputación y tómese unos minutos para analizar su informe de crédito. ¿Hay algún gremlin allí que deba ser tratado? ¿Necesita algo de tiempo para reparar su crédito antes de solicitar ese gran préstamo en 2023? ¿O está todo bien?

En mi caso, noté un pequeño gremlin borroso escondido en mis créditos. Era un viejo AMEX que no reconocí: una tarjeta de cajón de calcetines que la familia compartía en la escuela secundaria. Afortunadamente, no hubo pagos atrasados, así que decidí mantener mi nombre ya que mi historial crediticio estaba mejorando.

Inofensivos o no, querrá atrapar a estos gremlins tarde o temprano, y corregir cualquier debilidad conocida, para mejorar su crédito y ahorrar en cada préstamo que obtenga en 2023.

Más información >>> Cómo mejorar tu puntaje de crédito en un mes

3. Estimación de impuestos de 2022

El conocimiento es poder y saber cómo serán sus impuestos de 2022 mucho antes del 15 de abril puede ser bastante poderoso.

Por ejemplo, el número que tenía en mente estaba muy lejos de la realidad. Había olvidado algunas cancelaciones, así que cuando puse mis números en La práctica calculadora de impuestos de IntuitMe di cuenta de que había sobreestimado enormemente lo que probablemente debería tener en general.

Cambió la forma en que planeé mis finanzas de fin de año. En lugar de esconderme y mantenerme líquido, escondí un poco más en notas de ahorro del Tesoro I mientras la tasa aún estaba en 9.62%. sí.

Una estimación de reembolso también puede ser útil. Ahora que los precios de los autos usados ​​finalmente están bajando, pero las tasas de interés están aumentando, podría considerar usar su reembolso para un pago inicial más grande para ahorrar en intereses.

En cualquier caso, siempre es útil eliminar las sorpresas desagradables mucho antes del 15 de abril.

4. Obtenga nuevas cotizaciones de seguros de automóviles

Esto puede parecer fuera de lugar (y extrañamente específico) para una lista de verificación financiera de fin de año, pero créanme; fácilmente podría ahorrarle cientos de dólares.

Esto se debe a que cada proveedor de seguros de automóviles considera que cada combinación de conductor/automóvil/dirección es totalmente diferente. Recientemente, mis tarifas cotizadas para asegurar mi Miata por seis meses fueron:

• $1,087
• $467
• $1,113
• $867
• $259.

Si me hubiera detenido en el proveedor no. 1, habría pagado unos $1500 de más por la misma cobertura.

Si no ha buscado mejores tarifas en algunos años, dedique 30 minutos a obtener cotizaciones directas de los principales proveedores (GEICO, Progressive, Allstate et al). Casi puedo garantizar que uno de ellos te hará decir: «Dios mío, ¿es eso?» y encender en el acto.

Y oye, ya que estás en eso, también obtén algunas cotizaciones de seguros de vivienda/inquilinos nuevos.

5. Haz un inventario de tus tarjetas de crédito

Esta actividad es más divertida de lo que parece e incluso puede resultar en un bono en efectivo fácil e inesperado para el nuevo año.

Saque sus tarjetas de crédito y hágase algunas preguntas simples:

Si respondió «no» a ambas preguntas, verifique si le espera una mejor tarjeta de recompensas en nuestra Guía completa de tarjetas de crédito y estrategias de pago.

Dicho esto, no debe cancelar y reemplazar tarjetas de crédito con un abandono imprudente. Solicitar una nueva tarjeta de crédito o cancelar una anterior puede dañar su crédito. Está bien si tiene tiempo para recuperar su crédito, pero no lo haría de inmediato antes de solicitar una hipoteca o un préstamo para automóvil.

Si desea cancelar una tarjeta de recompensas anual pagada, pero no quiere que su crédito se vea afectado, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pídales que le cambien a una tarjeta de recompensas gratuita. Esto lo ayudará a evitar cargos y no afectará su puntaje de crédito.

¿Ya te consideras un mago de los premios? Aquí se explica cómo subir de nivel >>> Cómo invertir con recompensas de tarjetas de crédito

6. Revisa y consolida tu deuda

Esperamos haberte dado suficientes ideas para devolverte algo de dinero a finales del primer trimestre de 2023. Ahora puede considerar usar ese dinero para pagar deudas de alto interés.

Pero antes de decidir qué formas de deuda abordar, alejar y obtener una visión general. Si aún no lo ha hecho, consolide todas sus cuentas en un software de presupuesto como Mint u otra de nuestras principales aplicaciones de finanzas personales.

Le ayudarán a obtener una visión general clara de sus deudas. de esta manera, puede mirar cada forma de deuda y preguntarse:

Relacionado >>> 10 maneras de deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito más rápido

Recuerde que no todas las deudas son de mal crédito. Una deuda saludable, como un préstamo de automóvil a bajo interés con pagos mensuales asequibles, es buena para su crédito, siempre y cuando realice el 100 % de los pagos a tiempo.

La clave de este ejercicio es simplemente saber qué deudas tiene, consolidarlas en un tablero visual y minimizar su interés utilizando todas las herramientas y la condonación de préstamos que tiene.

7. Verifique sus contribuciones de pensión (y considere una conversión Roth)

Puedes contribuir hasta $20,500 a tu 401(k) en 2022, pero solo hasta el 31 de diciembre. Esta es una fecha límite mucho más cercana que las contribuciones de IRA (15 de abril) y tiende a engañar a algunas personas.

Entonces, ¿cuánto debería invertir en su 401(k) antes de que caduque? La versión corta es: al menos lo suficiente para maximizar su coincidencia con el empleador, ya que cualquier cosa corta deja dinero gratis sobre la mesa.

Más información >>> Inversiones 401(k): ¿Debe invertir en un 401(k)?

Si le gusta la idea de que sus ahorros para la jubilación crezcan libres de impuestos, probablemente querrá abrir e incluso maximizar una cuenta IRA Roth. El problema es que, una vez que gana más de $144,000, ya no puede contribuir a un Roth.

Al menos no desde la puerta principal.

Existe una técnica 100% legal llamada puerta trasera Roth IRA que le permite colarse hasta $ 6,000 en un Roth incluso si gana demasiado dinero.

Entonces, como parte de su auditoría financiera de fin de año, no solo maximice su 401(k), considere también diversificarse con una Roth IRA.

8. Reevalúe su tolerancia al riesgo

Su tolerancia al riesgo es una combinación de su capacidad financiera y emocional para administrar el riesgo de inversión. Factores como la edad, los ingresos, el horizonte, los dependientes, la deuda, la salud y más, todos juegan un papel.

No es solo un cuestionario de personalidad. Su tolerancia al riesgo debe dictar el saldo de su cartera, ya sea que alcance activos especulativos y más. Esta es también la razón por la cual vale la pena reevaluar anualmente.

Por ejemplo, si estás planeando comprar una casa con tu pareja, probablemente tu tolerancia al riesgo haya disminuido. Recomendamos comenzar con efectivo en una cuenta de ahorros para que pueda acceder a un pago inicial y golpear cuando la plancha esté caliente.

D’un autre côté, si vous venez d’acheter une maison, votre horizon de placement vient peut-être de s’étendre jusqu’à la retraite (c’est-à-dire que vous n’épargnez plus pour quelque chose de grueso). Esto significa que puede invertir más en acciones y menos en fondos indexados y sufrir pérdidas a corto plazo sin afectar negativamente sus objetivos de vida.

¡Así que encuentre su nueva tolerancia al riesgo en 2023 y ajuste el saldo de su cartera en consecuencia!

9. Haz donaciones benéficas (¡y guárdalas!)

Si planeaba donar este año, en efectivo o en especie, a veces es preferible, desde el punto de vista fiscal, hacerlo antes del 31 de diciembre en lugar del 1 de enero.

Para empezar, si sus deducciones más sus contribuciones caritativas suman $12,950 o más para contribuyentes solteros ($25,900 en conjunto, $19,400 para cabeza de familia), la lista le ahorrará más impuestos que la deducción estándar. .

Además, si dona bienes valiosos, como acciones, no tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de capital sobre esas acciones. Sin embargo, lo hará si los vende y luego dona el dinero.

Asegúrese de consultar a su profesional de impuestos, pero en general es mejor hacer donaciones caritativas como parte de la planificación de fin de año.

Además, ¡es agradable retribuir!

10. Habla con tu planificador financiero

Noviembre y diciembre también son un buen momento para realizar breves verificaciones financieras individuales con cualquier persona que tenga un deber fiduciario con usted.

Si está trabajando con un planificador financiero certificado, un consultor de planificación de salida certificado o incluso un CPA con el que normalmente se comunica en marzo, vea si puede aprovechar sus horarios de noviembre o diciembre.

• Un CFP puede ayudarlo a reequilibrar su cartera en función de su nueva tolerancia al riesgo
• Un CEPA puede asesorarlo y ayudarlo a crear una puerta trasera Roth para usted
• Un CPA puede ayudarlo a asegurarse de tener todos los documentos correctos, y enviarlo a buscar cualquier cosa que falte, mucho antes de que las cosas se pongan ocupadas en abril.

Algunos de estos profesionales pueden estar demasiado ocupados en vacaciones para un examen de 30 minutos. Pero incluso si en última instancia se trata solo de un simple intercambio de correo electrónico, simplemente llegar a la base antes de fin de año puede ayudarlo a encontrar aún más gremlins en sus finanzas y asegurarse de que no quede nada sobre la mesa en 2022.

¿Aún no tienes a tu persona? Comience aquí >>> Asesor financiero vs planificador financiero: cómo decidir

La conclusión: un poco de preparación hará que su 2023 sea financieramente fácil y sin problemas

Aunque el final del año es el mejor momento para hacer un chequeo de salud financiera, ciertamente no debería ser el único momento. Diría que realmente podría beneficiarse de hacer su lista de verificación de «fin de año» una vez al trimestre.

Y para obtener más noticias, consejos y aplicaciones que lo ayudarán a administrar sus finanzas personales durante todo el año, consulte nuestra fuente especial de contenido de finanzas personales.