ELI5: ¿cómo funcionan las cuentas libres de impuestos?
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Las cuentas libres de impuestos lo ayudan a ahorrar dinero, hacer crecer su cartera de inversiones más rápido y generar riqueza. Sin embargo, no todos fueron construidos de la misma manera. Saber la diferencia puede ayudarlo a desarrollar una estrategia fiscal inteligente.
Este artículo cubre los principales tipos de cuentas de inversión con ventajas fiscales que los inversores querrán conocer y algunas de las formas en que puede usar estas cuentas para ahorrar dinero durante la temporada de impuestos.
Contenido del Articulo
La versión corta:
- Las inversiones con ventajas fiscales generalmente se dividen en dos grandes categorías: con impuestos diferidos o libres de impuestos.
- Los dos tipos más comunes de cuentas de inversión con ventajas fiscales son 401k e IRA.
- Algunas cuentas de propósito especial, como HSA o planes 529, también ofrecen ventajas fiscales.
¿Qué es una inversión gravada?
Las inversiones subvencionadas ofrecen una especie de ventaja fiscal. Esto podría ser una exención de impuestos, la capacidad de diferir el pago del impuesto sobre la renta o la capacidad de hacer crecer una inversión completamente libre de impuestos.
Estos tipos de cuentas pueden variar desde planes de ahorro hasta inversiones realizadas a través de una casa de bolsa.
El tipo más común de cuenta de desgravación fiscal a la que tienen acceso las personas es una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador. Suele ser un 401(k) o un plan de jubilación similar. También puede incluir planes de ahorro como una Cuenta de Ahorros de Salud o HSA. Otros tipos de cuentas subsidiadas por impuestos incluyen cuentas de jubilación individuales establecidas a través de una casa de bolsa o un plan de ahorro para la universidad 529.
Tipos de cuentas con ventajas fiscales
Hay diferentes tipos de inversiones con ventajas fiscales que puede utilizar según sus objetivos financieros y su estrategia fiscal general. Algunas cuentas brindan protección fiscal para sus inversiones, mientras que otras le permiten reducir su ingreso imponible en un año determinado.
Cuentas de impuestos diferidos
Las cuentas con impuestos diferidos pueden ayudar a reducir su ingreso imponible. En lugar de pagar impuestos sobre sus contribuciones ahora, los paga más tarde, cuando se retira; para la mayoría de las personas, eso es jubilación.
Los tipos más comunes de cuentas con impuestos diferidos son las IRA tradicionales y las 401(k). El dinero depositado en su 401(k) utiliza dólares antes de impuestos, por lo que el dinero se toma directamente de su cheque de pago antes de pagar impuestos.
Para las cuentas patrocinadas por el empleador, su contribución es parte del paquete de compensación laboral. Los empleadores generalmente pagan las primas en su nombre. Esto se llama correspondencia de su empleador. Es básicamente dinero gratis que puede usar para construir su cartera de jubilación.
Sin embargo, no todos los empleadores ofrecen planes de jubilación diferidos. Si un trabajador no está cubierto por una, las contribuciones a una IRA tradicional también pueden ser deducibles de impuestos. Cualquier persona puede abrir una cuenta de retiro individual con una casa de bolsa y pagar sus aportes.
En 2022, los trabajadores pueden contribuir hasta $20,500 a sus planes 401(k), 403(b) y la mayoría de los planes 457. Las cuentas IRA tradicionales tienen un límite de $6,000.
Las contribuciones realizadas a las cuentas de impuestos diferidos reducen la cantidad de ingresos informados al IRS, lo que reduce los impuestos generales del contribuyente. Por ejemplo, alguien que gana $100,000 y aporta $20,000 a su 401(k) pagará sus impuestos como si solo ganara $80,000. Dependiendo de su nivel de ingresos, invertir más en una cuenta con impuestos diferidos puede llevarlo a una categoría impositiva más baja, brindándole ahorros adicionales.
Si bien las cuentas con impuestos diferidos pueden ayudar a reducir los ingresos imponibles a corto plazo, cuando se jubila, su distribución 401(k) se grava como ingreso normal. Estos retiros aumentarán sus impuestos generales para ese año.
Obtenga más información sobre las cuentas de impuestos diferidos >>>
cuentas libres de impuestos
Las cuentas libres de impuestos pueden ayudar a que sus inversiones crezcan libres de impuestos. Las contribuciones a estas cuentas se financian con dólares después de impuestos, lo que significa que ya ha pagado impuestos sobre ellas.
En consecuencia, no tendrá que pagar impuestos sobre los ingresos generados en estas cuentas, ni sobre la valorización de su principal inversión.
Las cuentas libres de impuestos más populares son Roth IRA y Roth 401(k). Las cuentas exentas de impuestos para la jubilación incluyen planes de ahorro 529, que se pueden usar para gastos de educación.
Dado que ya pagó impuestos sobre sus contribuciones, el dinero retirado de una cuenta libre de impuestos no estará sujeto a impuestos. Esto puede ayudarlo a reducir su carga fiscal en el futuro.
Sin embargo, existen límites en la cantidad de dinero que puede contribuir en un año determinado. Las cuentas IRA Roth tienen un tope de $6,000 (o $7,000 si tiene más de 50 años). Otras cuentas libres de impuestos, como los planes de ahorro 529, también tienen reglas específicas para el estado en el que reside.
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¿Cómo elegir en qué invertir?
El tipo de cuenta en la que invierte dependerá en gran medida de sus ganancias.
Una persona de bajos ingresos puede no beneficiarse de un intento de reducir su renta imponible a corto plazo, especialmente si no cambia su categoría impositiva. Sin embargo, si tienen acceso a un plan 401(k) patrocinado por el empleador, aún pueden recibir la correspondencia de su empleador. Más allá de eso, una cuenta con impuestos diferidos probablemente no genere muchos ahorros en impuestos.
Los trabajadores de bajos ingresos, por otro lado, El poder beneficiarse de invertir en una cuenta libre de impuestos. Las contribuciones a estas cuentas se pagan a la tasa impositiva vigente. Cuando se jubilen, ya habrán pagado impuestos sobre el dinero depositado en una cuenta libre de impuestos. Esto significa que si sus ingresos aumentan durante su carrera y pasan a una categoría impositiva más alta, no tendrán que pagar impuestos a una tasa más alta. Con estas cuentas, pagan ahora y retiran libres de impuestos más tarde.
Los trabajadores de altos ingresos, por otro lado, pueden considerar contribuir a una cuenta con impuestos diferidos, como la cuenta 401(k) patrocinada por su empleador. Esto puede reducir su renta imponible a corto plazo y trasladarlos a una categoría impositiva más baja. Esto puede generar ahorros de costos que, a su vez, pueden redistribuirse a otra cuenta de inversión.
Cuentas de Ahorro de Salud (HSA)
Una cuenta libre de impuestos que ofrece beneficios adicionales es una cuenta de ahorros para la salud o HSA. Estas cuentas le permiten contribuir en dólares antes de impuestos, lo que reduce su ingreso sujeto a impuestos en el corto plazo. Al mismo tiempo, le permiten aumentar su contribución deducible de impuestos, al igual que una cuenta IRA Roth. Los retiros calificados utilizados con fines médicos también están exentos de impuestos. Por estas razones, las HSA se consideran una cuenta de “triple ventaja”.
Los inversores con acceso a una HSA deberían considerar invertir en una independientemente del nivel de ingresos. Este tipo de cuenta le permite hacer crecer una inversión libre de impuestos para gastos médicos. Ya sea que use los fondos ahora o más adelante, los retiros realizados a través de una HSA también están libres de impuestos. De todos modos, es probable que una parte significativa de sus gastos de jubilación se destinen a gastos médicos. Por lo tanto, comenzar a invertir en una HSA lo antes posible puede ser una sabia elección de inversión.
Otras formas de reducir los impuestos sobre sus inversiones
Existen otras estrategias que los inversores pueden utilizar para lograr ahorros fiscales. Algunas de estas estrategias pueden reducir aún más su carga fiscal, mientras que otras pueden permitirle crear una cartera de inversiones completamente libre de impuestos.
Escala de conversión Roth
Una escalera de conversión Roth es una estrategia fiscal que los jóvenes jubilados suelen utilizar. Es un proceso que lleva algunos años configurar, pero puede reducir las sanciones fiscales por retiro anticipado, ahorrándole dinero a largo plazo.
Los inversores primero transfieren un 401(k) a una IRA tradicional. A partir de ahí, la IRA tradicional se convierte en la IRA Roth. Los inversores que lo hacen pagan impuestos sobre la conversión, pero pueden evitar la multa del 10 % por retirar las contribuciones antes de los 59,5 años.
Más información sobre cómo funciona >>> Escala de conversión de IRA Roth: ¿el mejor consejo fiscal para los jubilados por primera vez?
Cuenta de Retiro Individual Independiente (SDIRA)
Una cuenta de jubilación individual autodirigida es una cuenta de inversión que puede contener activos que una IRA típica no puede. Esto puede incluir acciones privadas, bienes raíces, metales preciosos e incluso criptomonedas. Una SDIRA es administrada por instituciones financieras en nombre del inversionista.
Existen restricciones sobre el tipo de activos que se pueden mantener en una SDRA. Una SDIRA puede contener bienes inmuebles, por ejemplo, pero no una valiosa tarjeta de béisbol. El IRS busca mitigar el fraude al imponer reglas para cada tipo de activo permitido en una SDRA. La violación de estas reglas puede resultar en impuestos y multas adicionales. Mantener una cuenta SDRA también tiende a incurrir en más cargos que una IRA tradicional o una IRA Roth.
La conclusión: ¿qué cuenta exenta de impuestos es adecuada para usted?
La mejor manera de determinar qué cuenta de ventaja fiscal es adecuada para usted es considerar sus metas financieras. Si desea reducir su ingreso sujeto a impuestos este año, considere invertir en una cuenta con impuestos diferidos. Si no está ganando mucho dinero en este momento pero quiere beneficiarse de futuros ingresos libres de impuestos, una cuenta libre de impuestos puede ser una mejor opción.
También debes pensar en tu futuro. gastos. Las HSA y los planes de ahorro 529 son cuentas libres de impuestos designadas para propósitos específicos. Si planea enviar a los niños a la universidad algún día y espera tener que pagar nuevas facturas médicas a medida que envejece, una cuenta libre de impuestos específica puede ofrecer más beneficios que un 401(k) estándar.
No importa cuál elija, todas las cuentas habilitadas para impuestos son herramientas extremadamente valiosas para ayudarlo a generar riqueza a largo plazo.
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