¿Debería usar su 401(k) para el pago inicial de una casa?

Quiere comprar su primera casa, pero como los gastos diarios ocupan la mayor parte de su sueldo, parece imposible ahorrar lo suficiente para el pago inicial. Tal vez se pregunte si puede usar los fondos de su 401(k) para obtener el impulso que necesita para finalmente buscar una casa.

La respuesta corta es Sí.

Si cumple con los criterios de elegibilidad, puede usar los fondos de su 401(k) para comprar una casa.

Pero la mejor pregunta es «Ellos deberían ¿Estoy usando mi 401(k) para comprar una casa? » Es un problema completamente diferente. Entremos en los detalles.

¿Puedo usar mi 401(k) para comprar una casa?

Su 401(k) es una cuenta especial de ahorro para la jubilación. Esto significa que, por lo general, el IRS solo permite los retiros después de que cumpla los 59 años y medio o antes de los 55 años si renunció o perdió su trabajo.

Sin embargo, si desea utilizar su 401(k) para comprar una casa, existen dos formas de obtener fondos de su plan antes de los 59 años y medio:

1. Puedes pedir dinero prestado de su cuenta 401(k) que debe pagarse con intereses, o

2. Puedes Retirar Fondos los cuales incurrirán en una multa del 10% y están totalmente sujetos a impuestos a la tasa impositiva vigente.

Un préstamo es más fácil de hacer que un retiro con el propósito de un pago inicial. Esto se debe a que para calificar para el retiro anticipado de fondos de su 401(k), debe mostrar evidencia de dificultades financieras (comprar una casa generalmente no se considera una dificultad financiera).

Dicho esto, existen ventajas y desventajas asociadas con el uso de su dinero 401(k) para comprar una casa.

Porque podría considerar usar su 401(k) para el pago inicial

💡 Compra primero y comienza a construir el valor acumulado de tu vivienda en lugar de alquilar. Ser propietario de una casa sigue siendo el sueño americano. Si pospuso la compra de una casa por primera vez porque no puede ahorrar todo el pago inicial, pedir prestado de su 401(k) puede ser el impulso temporal que realmente necesita.

💡 Bajo interés. La tasa de interés de los préstamos 401(k) suele ser del 1 al 2 % por encima de la prima, que es una tasa atractiva para los préstamos personales y mucho más baja que la deuda de tarjetas de crédito.

💡 No es necesario reembolsar los retiros de 401(k). Usted paga la multa por encima y obtiene sus fondos.

💡 Es probable que un préstamo 401(k) no afecte negativamente la aprobación de su hipoteca porque generalmente no se contabiliza en la relación deuda-ingreso. Y dado que los préstamos no se informan a las agencias de crédito, el préstamo no afectará su puntaje crediticio.

Desventajas de usar su 401(k) para el pago inicial:

❌Puedes pagar una multa. Los retiros de 401(k) están vinculados automáticamente a una multa del 10%. 401 (k) prestamos son sin pena. Sin embargo, si deja a su empleador actual o es despedido mientras tiene un saldo de préstamo pendiente, deberá pagar el préstamo antes de la fecha de presentación de impuestos de ese año y podría enfrentar una multa.

❌El préstamo debe ser reembolsado con intereses. Por lo general, la tasa de interés es preferencial más 1-2% y el período de recuperación es de cinco años. El problema es que con el pago de una nueva casa, los gastos regulares de mantenimiento de la casa y un posible problema de reparación de la casa, puede ser difícil pagar el préstamo.

❌ Debe involucrar a su empleador porque la empresa debe aprobar un préstamo 401(k). Esto puede o no ser importante para usted, pero para algunos se convierte en un problema de privacidad.

❌ Multas e impuestos. ¡Un retiro de su 401(k) es costoso! Digamos que tomas $25,000. Se cobrará una multa por pago anticipado de $2,500 (10%). Además, tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el monto que retire; es probable que obtenga entre $ 5,000 y $ 7,000, según su categoría impositiva. Esto significa que sus $25,000 en realidad se reducen a un máximo de $17,500.

❌ Es posible que no pueda hacer contribuciones 401(k) (o su empleador) mientras tenga un préstamo pendiente. Mientras tanto, podría perder fondos gratuitos si su empleador tiene un programa de contrapartida.

❌ Retirar fondos reduce tus ahorros para la jubilación. Esto incluye cualquier interés compuesto que pueda ganar al permanecer invertido. Usted está tomando prestado de su futuro si solicita un préstamo y un retiro elimina la capacidad de aumentar cualquier dinero que pueda haber quedado en su cuenta.

Como probablemente ya se haya dado cuenta, usar su 401(k) para el pago inicial de su primera casa no debería ser su primera opción. Las desventajas superan con creces las ventajas. Básicamente, está robando su futuro de jubilación para financiar los gastos de hoy. Entonces, ¿qué más puede hacer para ayudar a financiar su pago inicial? Echemos un vistazo a algunas alternativas.

Las mejores alternativas para financiar el pago inicial de la casa

Ahora que hemos establecido que la mayoría de los expertos no recomiendan tomar o pedir prestado dinero de su 401(k) para el pago inicial de una casa, aquí hay cuatro alternativas a considerar antes de decidir tomar prestado o retirar dinero de su 401(k). ).

Considere usar su cuenta IRA.

A diferencia de un 401(k), una IRA tiene una disposición específica para compradores de vivienda por primera vez que permite un retiro de hasta $10,000 sin una multa del 10% (Normalmente, cualquier monto superior a $ 10,000 incurrirá en la multa). Por supuesto, aún tendrá que pagar impuestos sobre la renta federales y estatales sobre el monto que retire de su IRA tradicional.

Algunas cuentas IRA Roth incluso tienen una disposición que permite a los titulares de cuentas retirar hasta $ 10,000 libres de impuestos si el dinero se usa específicamente para comprar una casa como comprador por primera vez.

Obtenga más información >>> Retiros de una cuenta IRA tradicional: reglas y regulaciones

Revise los programas de asistencia para el pago inicial (DPA) disponibles en su estado.

Estos programas ofrecen préstamos a bajo interés, e incluso dinero gratis en forma de subvenciones, para ayudar a los compradores primerizos a pagar el pago inicial y/o los costos de cierre.

Debe calificar para estos programas, y las reglas de elegibilidad varían. En general, para beneficiarse de la asistencia para el pago inicial:

• No está obligado a haber sido propietario de una vivienda en los últimos tres años, y
• Debe tener un ingreso estable, un puntaje de crédito de 620 o más y un índice de deuda aceptable.

Además de lo anterior, es posible que deba tomar un curso.

Hay varios tipos de programas de asistencia para el pago inicial que puede solicitar:

1. subvenciones – Por lo general, estos son programas respaldados por el gobierno que requieren que se quede en casa durante varios años. Si vende antes de la fecha límite, tendrá que devolver la subvención.
2. Préstamos condonables – Similar a una subvención, pero estructurada como una segunda hipoteca, estos préstamos no necesitan ser reembolsados ​​a menos que se vendan antes del número de años acordado.
3. Préstamos de cuenta diferida – Estos préstamos le dan el dinero en efectivo para comprar la casa, sin pagos mientras sea dueño de ella, y usted la paga cuando la vende.

Encuentre prestamistas hipotecarios que se especialicen en ayudar a los compradores de vivienda por primera vez

Como comprador de vivienda, usted elige a su prestamista hipotecario. Es fácil comparar las tasas de interés entre los prestamistas y elegir el que le ofrece la tasa más baja. Pero también hay otros factores a considerar.

Algunos prestamistas se especializan en ayudar a los compradores de vivienda por primera vez. Estos prestamistas tienen mucha experiencia con DPA y otros programas. No todos los prestamistas trabajan con estas iniciativas porque es un trabajo extra para ellos.

Como agente, remito a todos mis clientes que compran por primera vez a un agente hipotecario del gremio. Él sabe todo sobre cada DPA disponible en el estado. Y trabaja incansablemente para obtener cada centavo que puede para mis clientes. No solo eso, la he visto brindar ayuda adicional para cerrar su negocio cuando los números eran muy ajustados. Sí, ¡algunos prestamistas incluso ofrecen asistencia para el pago inicial o los costos de cierre a los compradores de vivienda por primera vez!

Vale la pena hacer su diligencia debida al investigar una compañía hipotecaria y un agente de préstamos. Como todo lo demás, están los grandes y los pequeños. Trabajar con una persona cara a cara en lugar de un prestamista en línea puede ser especialmente importante como comprador por primera vez donde el proceso es completamente nuevo para usted.

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Solicitar un regalo de un familiar o amigo

Es difícil ahorrar dinero en el pago inicial y los costos de cierre. A veces tiene sentido pedir ayuda. Muchas compañías hipotecarias le permitirán usar el dinero donado para cubrir una parte de todos sus pagos iniciales y costos de cierre.

Durante el proceso de solicitud de préstamo, donde proporciona todos sus detalles financieros, debe revelar la fuente de estos fondos y documentar adecuadamente esta fuente con una carta de regalo de su amigo o pariente. Pero no te desanimes. Se hace todo el tiempo. Y tal vez su pariente o amigo tenga los fondos y quiera ayudar.

La conclusión: ¿Debería usar su 401(k) para el pago inicial de una casa?

Dado el alto costo (multas e impuestos), sumado a la pérdida de oportunidades para hacer crecer sus ahorros para la jubilación, retirar fondos de su 401(k) no debería ser su primera opción al hacer el pago inicial de una casa.

Es mejor pedir dinero prestado de su 401(k). Pero todavía puede ser caro para entonces. es posible que no pueda contribuir a su plan mientras el préstamo está suspendido. También tendrá que pagar el préstamo. Y eso puede ser difícil de ajustar a su presupuesto además de los otros costos de ser propietario de una casa.

En su lugar, revise los programas de asistencia para el pago inicial, hable con un prestamista hipotecario que trabaje con compradores primerizos y no tenga miedo de pedir ayuda a familiares o amigos si tiene la posibilidad. Y si desea aprovechar sus ahorros a largo plazo, su IRA sería una ruta mucho menos riesgosa que su 401 (k).

Algunas guías para ayudarte a comprar tu primera casa >>>>