Opinión: 5 razones por las que no abrí una cuenta de ahorros de alto rendimiento en 2022

Con tasas de interés superiores al 2% y nuevas características como retiros ilimitados, no ha habido un mejor momento para abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento desde 2008.

Sin embargo, nunca abrí uno. Para mí, la propuesta de valor aún no está completamente disponible, y existen otras formas para que los inversores generen rendimientos más altos y sin riesgo de su fondo de emergencia.

5 razones por las que no tengo una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Simplemente no me gusta abrir una cuenta con una pérdida garantizada; y sí, la mayoría de las HYSA operan con pérdidas para los titulares de cuentas. Pero antes de que te vuelvas loco pensando dónde están mis fondos de emergencia, escúchame.

1. El alto rendimiento aún no es lo suficientemente alto

Al momento de escribir este artículo a fines de septiembre de 2022, la cuenta de ahorros más rentable que he encontrado es la Cuenta de ahorros en línea Citizens de 2.35% APY. Y la tasa de inflación para los 12 meses que terminaron en agosto fue del 8,3%.

Para mí, las HYSA tenían más sentido cuando las tasas de interés casi coincidían con la tasa de inflación. Antes de 2008, las tarifas de HYSA fluctuaron entre 4% y 5% en la década de 1990 y disminuyeron levemente en la década de 2000. Mientras tanto, la tasa de inflación durante este período fue igual o incluso menor.

Como resultado, las HYSA actuaron como una cobertura contra la inflación asegurada por la FDIC y libre de riesgos: desempeñan esencialmente el papel de la nota de ahorro Serie I, pero son mucho más líquidas.

Todo eso cambió, por supuesto, cuando la Reserva Federal redujo la tasa de fondos federales al 0,25% y la tasa de ahorro promedio cayó a casi el 0% en la década de 2010. Esto redujo efectivamente el papel de HYSA de «perfecto». para esconder dinero de su familia.

Avance rápido hasta 2022 y, aunque las tasas de ahorro han aumentado en más del 2%, esto sigue siendo una cuarta parte de la tasa de inflación.

Sí, el 2 % siempre es mejor que el 0 % en mi cuenta corriente, pero una brecha del 6,5 % con la inflación es suficiente para inspirarme a encontrar alternativas a corto plazo de mayor rendimiento.

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2. Las cuentas corrientes y las tarjetas de crédito pueden generar mayores rendimientos sin riesgo

Las tasas de interés de HYSA son tan bajas que puede obtener mejores rendimientos sin riesgos con un bono de registro en una nueva cuenta corriente o tarjeta de crédito.

A muchos bancos nuevos les gusta sofi están ofreciendo un bono en efectivo de $300, por tiempo limitado, cuando alcance $5,000 o más en depósitos directos elegibles en un mes. A modo de comparación, si depositara $ 5,000 en un HYSA al 2.00% APY compuesto diariamente, le tomaría 35 meses generar $ 300. Tampoco afectaría su crédito.

Los bonos de registro de tarjetas de recompensas también pueden generar «rendimientos» inflacionarios en un corto período de tiempo. Abrir una nueva línea de crédito afectará su puntaje de crédito, pero si ya está buscando una nueva tarjeta en el mercado, esto presenta otra oportunidad para un retorno de la inversión rápido y sin riesgos.

La tarjeta Chase Sapphire Preferred®, por ejemplo, tiende a ofrecer bonos de inscripción en el rango de 60,000 a 80,000 puntos de bonificación por gastar $4,000 en tres meses. Estos puntos tienen un valor de $600 a $800 en efectivo o de $750 a $1,000 sobre la marcha.

3. No necesitaba (ni quería) el efectivo

El principal punto de venta de una HYSA es tener un fondo de emergencia separado de su cuenta corriente que es:

• fructífero, mi
• Siempre accesible 24/7

Después de todo, ¿qué sucede si tiene una factura veterinaria de emergencia y todo su dinero está destinado a inversiones?

En lugar de guardar el dinero en una HYSA, donde no crecía lo suficientemente rápido, mi plan de emergencia era obtener un préstamo personal a bajo interés para cubrir facturas imprevistas. En particular, un préstamo sin comisiones de originación y sin comisiones de prepago. De esta manera me compraría unos meses para generar ingresos/liquidar y solo tendría que pagar unos meses de interés a mi prestamista.

Al planear pedir prestado un fondo para los días difíciles en lugar de mantener uno en HYSA, pude mantener una mayor parte de mi dinero en inversiones como el I-Bond altamente infravalorado.

4. Rendimiento de los valores 9,62%

si eres nuevo Bonos de Ahorro Serie I del Tesoro, o bonos para abreviar, son bonos emitidos por el gobierno que intentan igualar la tasa de inflación cada seis meses. Puede comprar Bonos I por un valor de hasta $ 10,000 por año calendario (más $ 5,000 adicionales con su declaración de impuestos federales), y la tasa de interés está bloqueada durante seis meses.

Actualmente, si compra los bonos antes del 1 de noviembre de 2022, tiene garantizado un interés del 9,62 % durante al menos seis meses. Luego, el 1 de mayo, la tasa se reinicia nuevamente para igualar la inflación.

Los Bonos I son intocables por un año. Y si retira dentro de los cinco años, pagará una multa de interés de 3 meses. Entonces, si retira a los 18 meses, ganará 15 meses de interés. También pagará impuestos federales sobre la renta por sus intereses, pero aun así: las tasas de los bonos son camino superior a HYSA en este momento.

Entonces, si está buscando una cobertura contra la inflación y no necesita efectivo durante un año, los bonos destruyen los HYSA en términos de rendimiento total garantizado.

El nombre es Bond. ato >>>>>>

5. Es un mercado bajista: compra, compra, compra

Algunos dicen que un mercado bajista es equivalente a una liquidación y estoy de acuerdo. Después de todo, el S&P sigue repuntando y los expertos predicen que nuestra tendencia bajista actual podría volverse alcista ya en 2023.

Por supuesto, las cosas podrían empeorar antes de mejorar, razón por la cual el costo promedio en dólares es tan importante para mantener la volatilidad bajo control.

Pero como estoy invirtiendo a largo plazo con un horizonte de más de 5 años, puedo permitirme tener mi dinero inmovilizado por un tiempo y simplemente no necesito la liquidez de una HYSA.

Dicho esto, aprecio totalmente a los HYSA por lo que ofrecen. Aquí hay tres buenas razones por las que debería abrir uno en 2022.

3 buenas razones para abrir una HYSA en 2022

Ahora que expliqué por qué no eliminé personalmente un HYSA de mi caja de herramientas para inversores este año, aquí hay algunas buenas razones por las que otros inversores podrían considerarlo:

1. Es posible que necesite el capital dentro de un año

¿Planea realizar una compra importante, como una casa o un automóvil, en los próximos 12 meses? Si es así, puede ser una buena idea mantener sus ahorros en una cuenta bancaria líquida. El argumento de venta de HYSA es:

«Cómo comprobar, pero con interés».

Una vez más, el 2 % es mucho mejor que el 0 % en su cuenta corriente. Y a diferencia de un I Bond, sus fondos nunca están bloqueados.

2. Siempre acumulas crédito

Si su puntaje de crédito es inferior a 740, es posible que no tenga acceso a los mejores términos de préstamos personales, como tasa de interés baja, originación de $0, prepago de $0, etc.

Por lo tanto, usar un préstamo personal en lugar de un HYSA de $10,000 puede no ser una opción viable. Es mejor elegir el forma más segura y menos estresante de construir crédito y ahorrar de la manera tradicional!

3. Cuando llega una oferta de bono de registro de más de $200

A veces, un bono de registro para un HYSA querer presentarse que básicamente ofrece años de interés equivalente desde el principio.

Por lo general, deberá mantener más de $ 10,000 en HYSA por hasta tres meses, pero al menos aún puede acceder y perder el bono (mientras que los bonos están bloqueados por 12 meses).

La conclusión: haga que un HYSA funcione para usted (o no)

Los HYSA son solo una herramienta más en la caja de herramientas del inversionista, útiles en algunos casos y no en otros. Para decidir si una HYSA es adecuada para usted, considere cuánta liquidez necesita y si puede igualar o superar los rendimientos de interés en otros lugares.

Por supuesto, si tu Yo soy Si busca un HYSA, consulte nuestros favoritos aquí.

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