Cómo usar la regla de retirada 25x
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La jubilación puede ser un momento complejo para planificar. Quedan décadas y hay tantas opciones de inversión para elegir. Las cosas pueden volverse abrumadoras rápidamente.
Por eso se han creado fórmulas útiles y fáciles de entender para el ahorro para el retiro. Mediante el uso de estas estrategias simples, como la regla de retirada 25x, el Joe promedio puede calcular de manera realista cuánto dinero necesita para la jubilación y cómo llegar allí.
En esta guía, explicaremos qué es la regla 25x y cómo usarla para la planificación de su jubilación.
Contenido del Articulo
la versión corta
- La regla de jubilación 25x le permite estimar cuánto necesitará tener ahorrado para superar los 30 años de jubilación.
- Para aquellos que están considerando la jubilación anticipada, la regla 25x puede no ser una estimación lo suficientemente alta, ya que solo muestra sus ahorros para 30 años de gastos.
- La regla 25x no tiene en cuenta la inflación ni las fuentes de ingresos, como el Seguro Social y las propiedades de alquiler.
¿Qué es la regla de jubilación 25x?
En 1998, tres profesores de Trinity University publicaron lo que ahora se conoce comúnmente como el estudio de la trinidad. Este estudio calculó cuál sería una tasa de retiro de retiro «segura» si tiene una cartera de acciones y bonos. Los profesores asumieron un período de jubilación de 30 años y descubrieron que debería poder retirar el 4% de su cartera de inversión total cada año.
Entonces, ¿dónde entra en juego 25x? Para mantener la tasa de retiro del 4%, la mayoría de las personas necesitaría tener 25 veces sus gastos anuales en su billetera. El cálculo es sencillo:
¿Cómo funciona la regla de jubilación 25x?
La regla de 25x es simplemente una estimación de la cantidad que necesitará haber ahorrado para su jubilación. Tomas la cantidad que quieres gastar cada año en la jubilación y la multiplicas por 25.
En general, puede mirar su salario actual para tener una idea de qué tan cómodo podría vivir en la jubilación. He aquí un ejemplo simplificado: si desea tener $50 000 por cada año de su jubilación, multiplique esos $50 000 por 25, lo que le deja $1 250 000.
También le da un objetivo más realista que puede ahorrar con el tiempo. Sin embargo, hay otros factores que debe considerar una vez que se jubile, que incluyen:
- Tus gastos básicos pueden cambiar – Estos son costos como su hipoteca/alquiler, servicios públicos, comida, etc. Cuando se jubile, la situación de su vida puede cambiar. Considere el hecho de que podría necesitar o querer mudarse a una comunidad de jubilados o reducir el tamaño de su casa.
- reembolsos de préstamos – El hecho de que esté entrando en la edad de oro no significa que no tendrá que preocuparse por sus préstamos. Un préstamo hipotecario o un préstamo para automóvil son gastos que deberá poder pagar, incluso si no puede depender de un flujo constante de ingresos del trabajo cada semana.
- Facturas médicas – Aquí es donde probablemente planee gastar más que cuando era más joven. A medida que envejece, puede desarrollar problemas de salud. Desde citas con médicos hasta atención domiciliaria, esto puede sumar una factura considerable. Lealtad lo valora pareja de jubilados actualmente necesita $315,000 ahorradosen promedio, para cubrir los costos de salud.
- Tus deseos – Trabajaste duro para llegar a la jubilación. Muchos jubilados quieren pasar su jubilación viajando o probando nuevas experiencias que no han tenido la oportunidad de experimentar durante sus años de trabajo. Tener dinero para gastar en estos deseos es tan importante como pagar las cuentas regulares.
¿Dónde invertir tus ahorros?
Donde invierte su dinero es a menudo una cuestión de opinión personal y objetivos de inversión personales, pero algunos puntos de partida son:
cuentas de retiro
Las cuentas de jubilación son ofrecidas por los empleadores por una razón. Están diseñados para ayudarlo a pagar su jubilación, ya sea que use un 401(k) o una IRA. Sin embargo, estas cuentas solo ofrecerán una fracción de lo que podría necesitar durante la jubilación. La regla general es que a los 60 años deberías tener 10 veces tu salario ahorrado en tu 401(k).
El mercado de valores
El mercado de valores tiene una larga historia de ofrecer un rendimiento medio del 10%. Si bien definitivamente está dirigido a inversores a largo plazo, aquellos que comienzan jóvenes y continúan invirtiendo incluso durante las recesiones probablemente verán que sus carteras se recuperan y generan un rendimiento.
Fondos indexados de baja comisión
Los fondos indexados son quizás una de las mejores inversiones, en opinión de muchos seguidores diferentes de la IF. Los fondos indexados rastrean un índice determinado (S&P 500, Dow Jones, etc.) y tienen varias acciones diferentes en un fondo. Esto le permite diversificar automáticamente su cartera sin hacer mucho trabajo. Además, hay muchos fondos indexados de baja comisión disponibles, por lo que no tendrá que pagar un brazo y una pierna en comisiones para acceder a estos fondos.
Más información >>Cómo invertir en fondos indexados: hazlo bien
Propiedad en alquiler
Invertir en bienes raíces es un arma de doble filo. Aquellos que ven las ganancias más generosas a menudo poseen unidades de alquiler que alquilan a inquilinos o invitados a corto plazo. Esta forma de invertir no es para los débiles de corazón. Debe tener un pago inicial por adelantado para comprar la propiedad, encontrar inquilinos y mantener el edificio; de hecho, es su propio trabajo. Dicho esto, es una opción que potencialmente puede proporcionarle una fuente de ingresos durante su jubilación.
Cómo saber cuánto necesitas
Muchos expertos y asesores financieros tienen su propia opinión sobre las fórmulas exactas de cuánto debe ahorrar para su jubilación. En última instancia, sin embargo, este número será diferente para cada persona y cada familia.
Deberá dedicar tiempo a hacer los cálculos, solo o con un asesor financiero. Empiece por pensar en cómo quiere que sea su jubilación. Así que calcule cuánto necesita gastar en lo básico y sus deseos.
Afortunadamente, existen muchas calculadoras que pueden ayudarlo a obtener números aproximados en función de sus objetivos de jubilación y cómo invierte. Aquí están nuestras calculadoras y herramientas recomendadas.
¿Será realmente suficiente la regla de jubilación 25x?
Ahora que la regla 25x ha existido por un tiempo, los críticos han comenzado a corregir algunos de los defectos de esta regla. Hay ciertas realidades financieras que las personas deberán considerar.
Los prejubilados necesitan ahorrar más
Para aquellos que trabajan para la jubilación anticipada, sus años de jubilación serán mucho más largos que la jubilación «tradicional». Esto significa que la regla 25x puede no ser suficiente para este grupo. Para aquellos que quieren jubilarse a los 30 años, la posible duplicación de la regla podría funcionar porque habrían duplicado el período de jubilación esperado.
No se tiene en cuenta la inflación
La regla 25x es una guía muy simple para los ahorros para la jubilación, no una bola de cristal. No incluye factores externos como la inflación.
Desafortunadamente, no es posible predecir qué hará la inflación con su dinero cuando llegue a la edad de jubilación. He aquí por qué es mejor planificar para lo peor: sobrestimar cuánto necesitará, suponiendo que tendrá que lidiar con algo de inflación. Lo peor que puede Sucede que tienes más ahorros para la jubilación de los que crees que necesitas.
Ajusta tus ahorros a la inflación >>Las 8 mejores inversiones a prueba de inflación para 2022
Muchos jubilados aún obtienen algún tipo de ingreso incluso después de jubilarse oficialmente. La regla de 25x en realidad solo se aplica a las inversiones y los ahorros que tiene, no se aplica a otros ingresos que espera obtener, como el Seguro Social, las propiedades de alquiler y los trabajos de medio tiempo.
Una vez que empiece a considerar otras posibles fuentes de ingresos, es posible que descubra que puede reducir su objetivo de ahorro. Sin embargo, solo haga esto si está absolutamente seguro que usted puede contar con este ingreso adicional. Recuerda que casi siempre es mejor ahorrar más que menos.
Se espera cierto retorno de la inversión
Esta regla asume que usted está invirtiendo y que esas inversiones proporcionarán un rendimiento. Dado que no hay forma de determinar exactamente cuál será su rendimiento, debe considerar la regla 25x solo como una estimación. Si su cartera tiene un bajo rendimiento, podría perder miles de dólares que esperaba tener. Por eso es tan importante una cartera diversificada.
Pensamientos finales
Cuando ejecuta los números aproximados de cuánto tiempo necesitará vivir para jubilarse, la regla 25x puede darle un número base para comenzar. Usar ese número como la cantidad exacta de ahorro, por otro lado, no es el camino a seguir.
Comprender lo que necesita haber ahorrado depende completamente de sus objetivos de jubilación y de las inversiones que se sienta cómodo haciendo.
Puede ser mejor hablar con un asesor financiero al menos una vez para que pueda ayudarlo a determinar lo que necesita para ahorrar de manera realista. Ellos pueden hacer los cálculos por usted y ayudarlo a diseñar un plan adecuado para usted.
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