Las mejores cuentas HSA en 2022

HSA es la abreviatura de «Cuenta de ahorros para la salud». Las HSA son cuentas con ventajas impositivas que se utilizan para ahorrar e invertir en facturas médicas. Si tiene un plan de salud con deducible alto (HDHP) elegible, puede ahorrar e invertir con cualquier proveedor de cuenta HSA de su elección. Echemos un vistazo a cómo funcionan las HSA y cuál es la adecuada para usted.

En resumen: comparación de las mejores cuentas HSA

Proveedor de cuenta	Saldo mínimo para invertir	Inversiones	Comisión de inversión
Animado	$0	TD América	$0
lealtad	$0	lealtad	$0
Banco HSA	$1,000	TD Ameritrade o Convertirse	$0
Autoridad HSA	$0	Lista de fondos preseleccionados	$36 por año
optobanco	$2,000	Lista de fondos preseleccionados	$1 por mes

Las mejores cuentas HSA para abrir ahora mismo

Si está listo para abrir e invertir a través de una HSA, estos son algunos de los mejores proveedores que puede considerar.

Animado

Lively ofrece beneficios para todos con tarifas bajas y excelentes opciones de inversión. La cuenta es gratuita para usuarios individuales. No hay tarifas recurrentes ni mínimos. Los fondos se depositan en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC con una tasa de interés modesta. También puede abrir una cuenta de inversión HSA vinculada a través de una asociación con TD América. Esto le permite invertir en prácticamente todas las acciones y ETF de EE. UU. sin comisiones.

La principal desventaja de Lively es que actualmente solo gana 0.01% APY en todos los saldos de efectivo. Es mucho peor que una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Sin embargo, la capacidad de invertir su saldo a través de una cuenta vinculada de TD Ameritrade es una parte muy valiosa de la experiencia general de la cuenta Lively. TD América Las cuentas de inversión le permiten comprar y vender acciones y ETF de forma gratuita, entre otras excelentes funciones.

Inversiones de lealtad

Fidelity ya es una compañía de inversión líder en cuentas de jubilación, por lo que las cuentas HSA también son una opción natural. Y con Fidelity HSA, no hay tarifas recurrentes ni mínimos. Además, la cuenta tiene muchas características adicionales disponibles con las cuentas de corretaje regulares de Fidelity, lo cual vale la pena considerar.

Por ejemplo, Fidelity ofrece transacciones gratuitas en acciones y ETF y su propia familia de fondos mutuos sin tarifas comerciales ni tarifas de carga. En realidad, es un gran corredor de fondos mutuos por esa razón y compite con compañías como TD Ameritrade.

Otros beneficios notables incluyen:

• Sin tarifas mensuales o recurrentes para HSA personales (las cuentas patrocinadas por el empleador pueden costar hasta $48 por año)
• Sin comisiones por negociar acciones y ETF
• Sin saldo mínimo

Al igual que Lively, Fidelity actualmente solo paga 0.01% APY en saldos de efectivo. No es demasiado tentador, pero Fidelity también tiene su nueva Fidelity Go HSA. Es una cuenta HSA administrada similar a un asesor automático y Fidelity administra su dinero por usted e invierte en una variedad de fondos mutuos que coinciden con sus objetivos y tolerancia al riesgo.

Banco HSA

HSA Bank es otro proveedor gratuito de cuentas de ahorro para la salud. Solía ​​cobrar una comisión mensual en la cuenta, pero desde entonces ha bajado a $0. Sin embargo, paga $1.50 por los estados de cuenta impresos y $25 si desea cerrar su cuenta. También hay un requisito de saldo mínimo de $ 1,000 a diferencia de Lively y Fidelity.

La ventaja de HSA Bank es que puede invertir a través de TD Ameritrade o trabajar con el programa de inversión de cartera autogestionado de Becoming para invertir en una variedad de índices y fondos gestionados que se ajusten a sus objetivos. Los fondos también están bastante diversificados e incluyen bonos, bienes raíces, participaciones internacionales y participaciones orientadas al crecimiento. Becoming cobra una tarifa de gestión anual del 0,30 %, que es similar a los principales asesores robóticos como Betterment y Wealthfront, pero se relaciona con su HSA.

Actualmente, HSA Bank también paga 0.05% APY en saldos superiores a $5,000 y 0.15% en saldos superiores a $25,000. Una vez más, esto no supera a la mayoría de los bancos móviles, pero es más alto que la mayoría de los principales proveedores de HSA que actualmente solo pagan el 0,01 %.

Autoridad HSA

La autoridad de la HSA proviene del antiguo Banco Nacional. La HSA no tiene saldo mínimo ni cargos bancarios recurrentes. La cuenta cuesta $36 por año para inversiones y $2 más por mes si desea estados de cuenta impresos. Necesita $ 1,000 para comenzar a invertir. HSA Authority como con HSA Bank.

La tarifa anual de $36 es una desventaja porque muchos proveedores de HSA se mudan sin comisiones. Pero puede invertir en una amplia variedad de activos, incluida una lista de fondos de inversión preseleccionados de Vanguard, American Funds, PIMCO y otros.

La principal fortaleza de HSA Authority es que brinda un excelente servicio al cliente a los empleadores y puede crear materiales educativos para ayudar a los empleados a comprender cómo utilizar mejor sus HSA. Pero si desea evitar cargos por completo, las otras HSA en esta lista son mejores opciones.

optobanco

Optum Bank es parte de la misma compañía que la aseguradora UnitedHealthcare. Si ya tiene un seguro a través de UnitedHealthcare, que es muy común con muchos grandes empleadores, la opción HSA predeterminada a considerar es Optum Bank. Aunque está altamente integrado y es relativamente fácil de usar, viene con una tarifa mensual de $2.50, que puede ser cubierta por su empleador.

Necesita al menos $ 2,000 para invertir y cuesta $ 3 adicionales por mes. Aunque existen excelentes opciones de inversión, la lista de fondos disponibles es limitada. Sin embargo, puede invertir a través de Betterment, lo cual es una buena noticia si prefiere trabajar con un asesor robótico.

Finalmente, Optum tiene una tienda útil donde puede comprar categorías elegibles para HSA, como recargas de recetas y varios productos para el cuidado de la salud. Los pedidos se envían directamente a su puerta y la tienda en línea le facilita gastar los dólares de su HSA. Además, puede obtener un 5 % de descuento en productos de venta libre para obtener aún más ahorros.

¿Qué es una cuenta HSA?

Una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, es un tipo de cuenta que se utiliza para ahorrar para gastos médicos futuros. Las contribuciones a las cuentas HSA son antes de impuestos. Pero no paga ninguna tarifa de débito directo por facturas médicas calificadas. Podría decirse que esto hace que una HSA sea la cuenta más eficiente desde el punto de vista fiscal.

Puede mantener su HSA en efectivo o invertir una parte en acciones, fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos mutuos, bonos y otras inversiones.

Cualquier ganancia de invertir en una HSA también está exenta de impuestos, siempre y cuando utilice los fondos según lo previsto. Esto se debe a los retiros libres de impuestos.

¿Qué buscar en una cuenta HSA?

• Tarifas de mantenimiento de cuenta: Algunas cuentas HSA cobran una pequeña tarifa, generalmente unos pocos dólares al mes. Otros no tienen cargos recurrentes. Ciertas tarifas al usar las funciones de inversión. Verifique este detalle crucial antes de registrarse.
• Intereses sobre ahorros: El interés de la cuenta bancaria no siempre es bueno, pero debe obtener algo por el dinero en su cuenta. Las tasas más altas son mejores.
• Posibilidades de inversión: Algunas HSA son esencialmente una cuenta bancaria. Pero otros tienen una cuenta de corretaje vinculada para invertir en cualquier cosa, desde un conjunto limitado de fondos hasta todo el mercado de acciones, bonos, fondos mutuos y ETF.
• Facilidad de uso: Obtener el reembolso de los gastos médicos no debería ser como sacar una muela. Algunas HSA están integradas con un proveedor de seguros específico o un sistema de empleador. Pero otros funcionan en todas partes, independientemente de los proveedores particulares.

Desventajas de una HSA

Con una HSA, ahorros en impuestos Y el potencial de crecimiento de las inversiones a largo plazo es enorme. La principal desventaja de la HSA es el problema administrativo de realizar un seguimiento de los gastos médicos y dentales y conservar las facturas y los recibos.

Afronto esta tarea pegando todas las facturas y recibos en una caja durante todo el año. Luego, cada enero, paso una hora o dos con mi fiel hoja de cálculo resumiendo las facturas médicas pagadas durante el año anterior. Luego, los recibos y una copia impresa de la hoja de cálculo van a la carpeta «Gastos de la HSA» en mi archivador.

Hasta ahora, dos horas de inscripción por año ha sido un costo razonable para participar en la HSA considerando los enormes beneficios.

Usar una HSA como cuenta de inversión

El uso básico de la HSA es cubrir los gastos médicos de bolsillo de un año a otro. Un uso menos conocido de la HSA es como un vehículo de inversión a largo plazo con ventajas fiscales. La mayoría de las HSA vienen con una cuenta de efectivo como opción de ahorro predeterminada en la que podría ganar alrededor del 1% de interés por año. Muchos custodios permiten que el titular de la cuenta transfiera el saldo de su HSA a una variedad de opciones de inversión similares a las disponibles en una cuenta IRA típica.

El truco para usar una HSA como «otra cuenta de inversión» proviene de las reglas de redención. Los gastos médicos elegibles pueden ser reembolsados ​​por la HSA en poco importa tiempo, incluso años o décadas después de que se incurrieron los gastos médicos.

Esta función permite que el titular de la cuenta HSA aumente el saldo de la HSA año tras año con una exención fiscal total. Al jubilarse (o en el caso de una emergencia financiera), el titular de la HSA puede retirarse de la HSA sin pagar impuestos ni multas por ningún monto hasta el total de las facturas médicas pagadas desde que se abrió la HSA.

Personalmente utilicé mi HSA como una cuenta de inversión complementaria para financiar mi jubilación anticipada. Al hacer las contribuciones familiares máximas durante siete años y lograr un modesto retorno de la inversión, pudimos acumular $55,000 en nuestra HSA.

Tengo una pila de facturas médicas y dentales pagadas en un casillero que suman $8,000. Esto significa que puedo retirar $8,000 libres de impuestos y sin multas cuando lo desee.

También puedo pagar facturas médicas sorprendentemente grandes de la HSA sin preocuparme por el impacto fiscal de cobrar una cuenta IRA o 401k (donde se guarda la mayor parte de mi dinero). Espero que el saldo de la cuenta HSA continúe creciendo lo suficiente como para financiar nuestros propios copagos y deducibles durante muchos años o décadas por venir.

Metodología

Para seleccionar a nuestros principales proveedores de HSA, consideramos factores como tarifas, facilidad de uso, integraciones con otros corredores y asesores automáticos, y requisitos de saldo mínimo.

Las empresas incluidas en nuestra lista no influyeron en su inclusión o posición de ninguna manera. Más bien, estas clasificaciones reflejan la investigación y las opiniones de nuestros autores y editores. Siempre debe investigar también y no tenga miedo de hablar con un profesional financiero para ver si una HSA es adecuada para su situación actual.

Al final de la línea

Si califica para una HSA, puede ser una cuenta poderosa con ventajas impositivas que puede usar para pagar sus facturas médicas. Y a diferencia de las Cuentas de gastos flexibles (FSA), el dinero se transfiere anualmente, por lo que no existe el riesgo de «úselo o piérdalo». Sin embargo, debe asegurarse de que un plan de salud con deducible alto (HDHP) valga la pena para usted y su familia antes de siquiera considerar una HSA.

Dicho esto, existen muchos de los mejores proveedores de HSA y la competencia ha ayudado a mantener bajos los costos. Si desea ahorrar en impuestos y cree que una HSA es lo que necesita, con suerte, uno de los proveedores de nuestra lista es el adecuado.