Ahorro medio para la jubilación por edad: ¿se mantiene al día?

Regresar al trabajo el lunes después de unas vacaciones es un rápido control de la realidad. Puede que te haga soñar cuando puedas tomarte unas vacaciones laborales permanentes, es decir, la jubilación. Si bien es tentador pasar los días jugando al golf, viajando y viviendo fuera del tiempo, esos días de ocio no pueden ocurrir sin ahorros y estrategias cuidadosas.

Independientemente de su edad, la jubilación es algo que debe planificar ahora. En este artículo, exploraremos las estrategias de jubilación para cada grupo de edad, hablaremos sobre cuánto necesita ahorrar y le daremos las herramientas para medir dónde se encuentran sus ahorros en comparación con sus pares.

Sin embargo, recuerde que esta es una descripción general y no un asesoramiento financiero personalizado. Debe consultar a un profesional financiero para determinar la mejor solución individual para prepararse para la jubilación de sus sueños.

¿Cuántos años estás lejos de la jubilación?

Muchas discusiones sobre la jubilación agrupan a las personas por generación. Aunque esto es típico, no es la forma más útil de comparar a los individuos con sus pares. Un Millennial de 1981 (41) es 15 años mayor que el Millennial más joven nacido en 1996 (26) en la fuerza laboral. Por lo tanto, consideraremos las estrategias de inversión década por década.

¿Cuánto deberías ahorrar para tu jubilación?

Varios factores determinan cuánto necesita ahorrar una persona antes de jubilarse, incluida la edad a la que desea jubilarse y sus gastos. un estudio de Hipoteca del Noroeste indica que la Generación Z y los Millennials creen que se jubilarán poco antes de cumplir los 60; La Generación X cree que se jubilará a los 65 años. Los baby boomers esperan jubilarse después de los 68 años.

Según Fidelity Investments regla general de ahorro para el retiro, la gente debe esforzarse por ahorrar:

• 1 veces su salario en 30 años
• 3 veces el salario a los 40 años
• 6 veces el salario menor de 50
• 8 veces el salario a los 60 años

Los cálculos anteriores asumen que los individuos:

• Ahorre el 15% de sus ingresos
• Invertir más del 50% de sus ahorros promedio en acciones
• Retirarse a los 67

Más información >>> Las mejores herramientas y calculadoras de planificación de la jubilación para 2022

¿Cómo se comparan mis ahorros con los de mis compañeros?

Fidelity también ofrece una práctica herramienta de comparación para que pueda ver cómo le está yendo entre sus pares. La calculadora utiliza los saldos promedio de las cuentas de jubilación de personas en diferentes grupos de edad para generar los resultados. Se expresan en la siguiente tabla:

Intervalo de edad	Tasa de cotización	Saldo promedio de la cuenta
20-29	siete%	$10,500
30-39	8%	$38,400
40-49	8%	$93,400
50-59	diez%	$160,000
60-69	11%	$ 182,100
70-79	12%	$ 171,400

Tenga en cuenta que la persona promedio ahorra menos del 15% de sus ingresos cada año y ahorró mucho menos para la jubilación que la cantidad recomendada. Esto significa que es posible que la mayoría de las personas no puedan permitirse la jubilación cómoda con la que sueñan cuando llegue el momento.

¿Cómo deberían ser mi cartera y mis ahorros para la jubilación a lo largo de mi carrera?

A medida que envejece y pasa por las etapas de la vida, la asignación de activos en su cartera de inversiones también debería cambiar. En general, es probable que su cartera contenga menos acciones de crecimiento e inversiones más estables a lo largo del tiempo.

1920

Las personas de este grupo de edad están más alejadas de la jubilación, por lo que, en teoría, pueden asumir el mayor riesgo e invertir en acciones con un mayor potencial de crecimiento sin preocuparse por las caídas del mercado. El interés de 401(k) e IRA crecerá a lo largo de las décadas si abren una cuenta ahora.

A esa edad, Grupo Capital recomienda hasta el 40% de su cartera en inversiones vinculadas al crecimiento, incluidas acciones de empresas que están creciendo más rápido que otras empresas en su industria. A menudo, esto incluye empresas más nuevas y más pequeñas.

1930

Es muy probable que las personas de 30 años tengan gastos adicionales, como hipotecas o familias en crecimiento, pero aún se beneficiarán de estar 30 a 40 años después de la jubilación. Los treintañeros deberían comenzar a maximizar las contribuciones al 401(k) patrocinado por su empleador si aún no lo han hecho a los 20 años. Además, aún pueden invertir en acciones más riesgosas al asignar lentamente una mayor parte de su cartera a bonos.

40 años

Es probable que las personas de 40 años alcancen los puntos más rentables de sus carreras. Al mismo tiempo, enfrentan más gastos que nunca, como las cuotas escolares de sus hijos. Las personas de 40 años a menudo invierten en fondos más estables, pero aún conservan algunos fondos de crecimiento para minimizar el efecto de la inflación en sus ahorros.

1950

A medida que se acerque a los 40 y 50 años, podría considerar reducir a la mitad sus inversiones de crecimiento y aumentar su asignación de bonos en un 20%. Las personas que se acercan a la edad de jubilación deberían reducir la volatilidad de sus carteras aumentando el número de inversiones estables, como los bonos. Sin embargo, esta asignación aún aprovecha algunas oportunidades de crecimiento.

Las personas de 50 años pueden comenzar a aprovechar los beneficios del IRS, incluida la contribución de recuperación adicional de $ 6,500 a un 401 (k) y la sala de contribución adicional de $ 7,000 por año en una IRA. Si aún no lo han hecho, las personas de 50 años deben consultar a un profesional financiero para que les ayude a aprovechar al máximo los años laborales que les quedan.

años 60

Las personas en sus últimos años de trabajo antes de la jubilación pueden querer dirigir sus fondos principalmente a vehículos de ahorro estables y generadores de ingresos. Por ejemplo, podrían cambiar un 15 % más a bonos al disminuir proporcionalmente sus categorías de crecimiento y crecimiento e ingresos. Las personas de 60 años deben consultar a un profesional financiero si aún no lo han hecho.

¿Cómo debo distribuir mi cartera de pensiones?

La forma en que los inversores asignan sus carteras puede ser más importante que cuánto dinero ahorran cada mes para la jubilación.

Ahorrar para la jubilación requiere dos estrategias simultáneas:

1. Diversificar las inversiones para la seguridad financiera; Y
2. Cree riqueza durante sus años de trabajo para vencer la tasa de inflación.

Americano Funds Capital Group ha desarrollado un modelo de crecimientos para mostrar cómo los diferentes grupos de edad podrían asignar sus carteras para equilibrar mejor estos dos objetivos. Tenga en cuenta, sin embargo, estos modelos son solo sugerencias y todas las personas deben considerar consultar a un asesor financiero para asignar sus carteras.

¿Cuáles son los vehículos de ahorro para el retiro más comunes?

Las personas utilizan varios vehículos de ahorro para garantizar una jubilación cómoda. Los más populares son los 401(k)s y los IRA.

401 (k)

Un 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador. Permite a los trabajadores ahorrar e invertir para la jubilación con impuestos diferidos. Los trabajadores pueden aportar efectivo a sus cuentas 401(k) a través de deducciones de nómina. Los empleadores también pueden hacer contribuciones equivalentes o no opcionales a las cuentas 401(k) de los empleados.

El dinero de una cuenta 401(k) se puede invertir de diversas maneras, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos y efectivo. Los planes 401(k) a menudo tienen características que los hacen atractivos para los empleados, como contribuciones adicionales del empleador y la posibilidad de ahorrar impuestos diferidos. Sin embargo, los empleados pueden ser penalizados si retiran dinero de sus cuentas antes de jubilarse.

Hay dos tipos de cuentas 401(k): cuentas 401(k) tradicionales y cuentas Roth 401(k).

Con un 401(k) tradicional, un empleado deposita dólares antes de impuestos en su cuenta y sus contribuciones no se gravan hasta que se retiran. Un 401(k) tradicional puede deducir las contribuciones de los empleados de los impuestos cada año.

Sin embargo, con un Roth 401(k), el empleado asigna ingresos después de impuestos a su cuenta 401(k). Esto significa que no pagarán impuestos cuando retiren este dinero de la pensión.

El IRS establece límites cada año sobre cuánto puede contribuir un empleado a su 401(k). los Límite 2022 es de $20,500, y las personas mayores de 50 años pueden aportar una contribución de estímulo (una asignación adicional a su cuenta de jubilación a medida que se acercan a la edad de jubilación) por un total de $6,500.

Más información >>> Planes 401(k) vs. Roth 401(k): ¿Cuál elegir?

Cuenta de Retiro Individual (IRA)

Algunas personas ahorran a través de una IRA en una institución financiera. Las cuentas IRA tradicionales y Roth tienen las mismas normas impositivas que las cuentas IRA tradicionales y Roth 401(k). Las cuentas IRA renovables son otra opción. Esto ocurre cuando un plan 401(k), 403(b) u otro plan patrocinado por el empleador “informa” activos en una cuenta con una institución financiera.

Más información >>> Cómo invertir en una IRA

Seguridad Social

El Seguro Social es un programa patrocinado por el gobierno que paga a los jubilados de un grupo de impuestos al que contribuyen todos los trabajadores, llamado Fondo Fiduciario del Seguro Social. Este fondo apoya a jubilados, inválidos, sobrevivientes de trabajadores fallecidos y dependientes de trabajadores.

Las personas pueden recibir los beneficios de la pensión completa entre los 66 y los 67 años, según el año de nacimiento. Las personas pueden optar por recibir los beneficios del Seguro Social tan pronto como cumplan 62 años, pero su beneficio mensual se reducirá hasta en un 30%.

De manera similar, las personas pueden diferir la recepción de los beneficios del Seguro Social hasta los 70 años y tener derecho a los beneficios por un poco más de un mes. Consulte la tabla a continuación para ver estos beneficios adicionales.

La línea de fondo

En última instancia, los ahorros para la jubilación son una combinación de disciplina y estrategia. Cuanto más joven sea cuando comience a reservar sus ahorros para la jubilación, más podrá aprovechar los beneficios de los intereses y las posibles oportunidades de crecimiento de las fluctuaciones del mercado de valores.

Sin embargo, los que están cerca de jubilarse pueden querer reasignar sus carteras a vehículos de ahorro más conservadores. De esta forma, llegado el momento, podrás cambiar el estampado por un trabajo con el inicio del campo.

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