¿Qué sucede si no le gustan sus opciones de inversión 401(k) y HSA?

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Cuando asesoramos a los clientes sobre sus finanzas, una cosa que tratamos de no pasar por alto es aprovechar al máximo los beneficios de sus empleados. La subutilización de sus beneficios puede significar que se está perdiendo recursos convenientes y de bajo costo que a menudo incluyen dinero gratis en forma de contribuciones equivalentes. Los beneficios de su empleador pueden brindarle un valor real cuando se usan correctamente, pero ¿qué hace cuando las inversiones que ofrece su proveedor de beneficios no son de su agrado?

Los productos financieros han dado un gran paso adelante al ofrecer conveniencia, bajo costo y una selección cada vez mayor de opciones de inversión. Sin embargo, para aquellos que están acostumbrados a algunas campanas y silbatos, puede resultar restrictivo participar en una HSA o 401 (k) que puede carecer de sus opciones de inversión preferidas. Aquí hay algunas maneras de evitar los beneficios de sus empleados para que pueda aprovechar al máximo con lo que trabaja:

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Trabajando alrededor de sus opciones de inversión 401 (k)

Su empleador selecciona cuidadosamente sus opciones de inversión 401(k), pero ¿qué sucedería si se sintiera más cómodo con el plan de su empleador anterior? Es posible que se encuentre en una situación en la que desee invertir su 401(k) como su IRA. ¿Qué puede hacer si la opción que desea no está en el plan?

ventana de corretaje

Algunos planes 401(k) ofrecen ventanas de corretaje, que le permiten elegir entre una amplia gama de inversiones. Tenga en cuenta que con múltiples opciones viene una mayor responsabilidad y tal vez mayores tarifas y costos de inversión. Si usa esta opción, el administrador del 401(k) puede seleccionar y proporcionar algunas herramientas para elegir los mejores fondos.

vuelco en servicio

Algunos planes 401(k) ofrecen la posibilidad de reinvertir los fondos de su 401(k) en una IRA mientras todavía está trabajando si es dinero que reinvirtió en el plan o ciertas contribuciones después de impuestos. o si es mayor de 59 1/2. Si su empresa ofrece esta flexibilidad, asegúrese de cuantificar los beneficios de irse a otra parte. Específicamente, ¿los fondos en una cuenta IRA tienen un rendimiento significativamente superior o son de bajo costo, o las diferencias son cosméticas? También tenga cuidado con un asesor que lo presione para que se dé la vuelta. Asegúrese de entender las diferencias, especialmente en torno a las tarifas.

Reequilibrar todas sus cuentas

Si tiene inversiones en otros planes 401(k) o IRA y esos vehículos ofrecen más de lo que desea invertir, compre más de esos activos en otras cuentas. Esto le permite sopesar más las opciones que cree que su plan 401(k) maneja mejor.

¿Qué puedo hacer con mi HSA?

A diferencia de un plan 401(k), la capacidad de transferir dinero de una HSA a otra es universal. Puede abrir su propia HSA y transferir el dinero depositado en esa cuenta. Si su empleador aporta dinero a su HSA, puede configurar transferencias desde la cuenta de su empleador a su cuenta.

Para comenzar el proceso, abra una HSA con su propia institución financiera elegida y configure transferencias automáticas o realice transferencias manuales a su HSA personal. La mayoría de las HSA ofrecen la posibilidad de invertir dólares de la HSA por encima de un cierto umbral, y las opciones y los costos de inversión dependen de dónde desee mantener la HSA. Quiere asegurarse de que las contribuciones a su HSA no cuenten dos veces en sus impuestos.

Si no obtiene lo que desea en sus ganancias, es de esperar que las estrategias anteriores puedan ayudarlo. Hay que tener en cuenta que vivimos buenos tiempos para el consumidor financiero. Las opciones de inversión actuales y las tarifas en estos planes siguen siendo mucho mejores que las que encontré cuando ingresé a la industria hace 20 años. Antes de realizar cambios significativos, consulte ese plan o un asesor financiero de confianza para asegurarse de que vale la pena la molestia.